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在我们试图回答这个问题之前,先来看看一些基本事实:现如今,获得银行贷款用于个人或企业用途是极其困难的。除非你拥有可以抵押的财产,否则你很难获得贷款,且即使你拥有可以抵押的资产,贷款的利息也可能非常高。

就产品设计不合规问题,《通知》指出,部分银行为结构性存款设定远高于同期限存款利率水平的保底收益,构建狭窄的收益波动区间或将挂钩的衍生产品行权条件设置为几乎不可能触发事件,使结构性存款从名义上的浮动收益产品变为事实上的固定收益产品,违背了使存款人在承担一定风险基础上获得相应收益的产品设计原则;个别银行结构性存款中未实际嵌入金融衍生产品,或所嵌入金融衍生产品无真实的交易对手和交易行为,涉嫌通过设置“假结构”变相高息揽储。

但是,加密货币借贷协议/平台是否已经准备好了为企业所用呢?如果准备好了,这些平台又能为那些被传统银行拒之门外的实体企业提供什么呢?

中国人民银行公开数据显示,目前中小银行负债端存在一定压力。2019年7月,中资中小型银行境内存款规模为82.93万亿元,较6月的83.16万亿元环比减少。其中,7月的结构性存款规模约为6.89万亿元,与6月的6.96万亿元相比环比减少。业内人士认为,结构性存款规模的降低,也使得中小银行负债端压力进一步增大。

来源 | Kai Sedgwick编辑 | Summer似乎在加密货币领域,每隔几个月,就会出现一个新的趋势。前几个月是DeFi,再之前是IEO和ICO等等。目前,该领域中的热门话题是加密货币借贷,这带来了一个有趣的问题:加密货币借贷平台是解决常见问题的方案,还是通过寻找问题来包装自身的噱头?

此外,还有一些小额贷款平台正在建设中,这些平台将为那些缺乏信用评级的企业提供获取资金的渠道。当前,尽管传统金融体系存在诸多弊端,但依旧是大多数企业和个人无法避免使用的。然而,随着包括贷款服务在内的加密货币产品的质量和多样性都有所提高,加密货币借贷服务正在受到越来越多的关注。

不过,陈飞旭向记者补充道,8月17日,央行公布贷款市场报价利率(LPR)形成机制改革细节,贷款基准利率切换为LPR。但受限于银行负债成本较高,8月20日公布的首次LPR定价利率仅有小幅下降。此次降准可降低银行资金成本每年约150亿元,缓解LPR改革、贷款利率下行对银行净息差的冲击。但由于存款利率刚性较强,结构性存款收益率可能不会出现明显下降。

Wasilewski的愿景正在慢慢实现,但受伤的传统银行体系还远未陷入垂死挣扎的地步。在数字货币使其过时之前,可能需要十年或更长时间。与此同时,那些被金融机构拒绝贷款的个人/企业正转向加密货币贷款。

而如果你试图向银行表示自己计划创办加密货币企业并想获得贷款,那你不仅会被拒绝,甚至可能因此而导致你的账户被关闭。

但目前正在开发的一些工具,将使加密货币贷款产品能够满足广泛借款人的需求,包括那些拥有无形抵押品 (如声誉) 的借款人:

“银行负债成本居高不下,特别是存款成本依然较高,对银行贷款定价的下调形成了较大限制。央行降准在一定程度上可缓解银行的负债成本,但下半年银行负债端仍然将面临压力。”陈飞旭认为,主要原因在于存款利率存在较强的刚性;同时,贷款基准利率切换为LPR,贷款利率将出现下行,存贷利差收窄。

实践中,结构性存款的肆意发展滋生了一些问题。《通知》中坦言,目前辖内银行结构性存款主要存在四方面问题,包括产品设计不合规、风险计量不准确、业务体量与风控能力不匹配,以及宣传销售不规范。

他补充道:“在加密货币领域,借贷不仅仅是简单地复制传统金融体系中的产品。许多加密企业难以获得银行设施,而对于这些实体来说,能够获得其他资金来源 (无论是作为过渡性贷款还是支撑自身长期发展) 都至关重要。”

Marshal Lion Group是一个为企业和个人提供非银行贷款的代币化借贷市场,该平台的创始人Bartlomiej Wasilewski表示:

监管严控“假结构性存款” 中小银行负债端压力犹存

值得一提的是,9月6日,央行发布公告称,决定于2019年9月16日全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点(不含财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司)。同时,再额外对仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点。

加密货币借贷:创新还是效仿?

加密货币也许不能解决世界上所有的问题,但它的潜力比目前正在讨论的要好得多。给它一点时间,它或许就会把衰落的金融体系抛诸脑后。

“在从我们的客户群中发现了一些(对加密货币借贷的)兴趣之后,Wirex一直在探索使用现有监管框架提供加密货币借贷服务。消费者借贷产品通常都会受到严格的监管,因此我们专注于为其寻找最佳的结构。”

本文首发于微信公众号:Unitimes。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

随着Binance Lending的推出,提供加密货币和法币兑换/支付平台Wirex的联合创始人Dmitry Lazarichev评论道:

这就是传统金融体系对加密货币的怀疑表现。但他们最终将被证明是错误的,这大约将在他们最后一批古老的银行房子被改造成夜总会和公寓的时候就会被证明。

实际上,早在2018年7月,在资管新规配套细则——《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》落地时,其中就曾规定:“应当按照结构性存款或者其他存款进行规范管理”。今年5月,银保监会首次提出排查结构性存款的“假结构”问题。在这期间,记者了解到,部分中小银行曾跟风发行了一些“假结构性存款”,后被地方监管叫停。“我了解到,目前一些地方银行已经自觉停止了‘假结构’产品的发行。”某中小银行金融市场部人士表示,在监管层明确提出结构性存款“假结构”问题后,地方监管部门或会陆续出台相应管理办法进行整顿。

8月26日,Binance公布了其新的加密货币借贷平台Binance Lending。该平台的吸引力在于对出借人 (lenders) 的好处,他们将获得高达15%的BNB、USDT和ETC等年化利息。8月27日,首轮认购在不到20秒的时间里就被那些急于锁定自身加密资产的出借人认购。

加密货币借贷产品的激增是值得欢迎的,但在所有关于加密货币借贷平台在创纪录的时间内完成了大量加密资产锁定和认购配额的惊人新闻中,似乎遗漏了一些内容:

根据普益标准统计数据显示,截至2019年7月末,中资大型银行加中小型银行的结构性存款规模为10.44万亿元,今年以来结构性存款规模整体呈缓慢下滑趋势。

那些没有任何加密资产的借款人呢?难道他们看起来不像是那些穿着衬衫、脑子里只有一个商业点子,走进银行大门想要获得贷款的人一样吗?

所谓结构性存款,即商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益的产品。

Lazarichev措辞谨慎的评论暗示,一些加密货币项目正在探索的贷款领域正在快速增长。加密货币借贷平台Compound中锁定的加密资产总额达1.03亿美元,使其主导着当前的去中心化借贷市场;近期基于以太坊的P2P加密货机借贷平台Dharma宣布其正在淘汰现有的产品,转而打造一个与 Compound 相连的新平台。

今年以来,加密货币借贷一直是个缓慢发展的趋势,但近期,加密货币借贷在一系列声明中突然引爆。例如,今年7月,Bitcoin.com与加密货币借贷平台Cred合作,Bitcoin.com的用户可以通过在Cred平台存入BCH和BTC等资产获得10%的利息。相应地,Cred平台允许借款人通过抵押加密货币资产来获得25,000美元或更多的法币贷款。

某中小银行资管部人士向记者指出,目前一些中小银行并不具备衍生品交易资格,但为了增加存款,就会发行未挂钩衍生产品的“假结构性存款”,这增加了银行的负债成本。

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为整顿结构性存款市场乱象,地方监管开始重拳出击。与此同时,有分析指出,若结构性存款规模进一步收缩,或将加剧中小银行负债端压力。资管新规落地后,银行理财刚性兑付逐步打破,但客户对于“保本”的理财观念还未改变,结构性存款便成为银行吸引低风险偏好客户的利器。

这有力地说明了人们对加密货币借贷的兴趣程度,也许还说明了人们通过购买法币债券获得利息的方式越来越少。

某城商行管理层告诉记者,对于中小银行而言,现在不仅需要寻求逐渐降低负债端成本的方法,还要研发新的负债端产品,以应对挑战。

在去伪存真的过程中,“真结构性存款”的收益率也受到了影响。普益标准数据显示,8月共发行1530款结构性存款产品,平均期限为180天,平均收益率为1.97%~4.17%,较7月的2.09%~4.25%小幅下滑。

“我们预计今年下半年结构性存款市场份额将出现收缩。”陈飞旭认为,主要原因有两点,其一是监管力度加强,“假结构”将逐渐消失;其二是衍生品交易资格难以获取。他指出,理财新规明确规定,商业银行发行结构性存款应当具备相应的衍生产品交易业务资格。目前来看,除国有行、股份行外,仅有22家城商行和15家农商行具有衍生品交易资质,而获取衍生品交易资格对于中小银行而言难度较大,其中的主要原因在于衍生交易人才十分稀缺。

答案显然是肯定的。如果你没有任何加密资产可以用来抵押,那Binance Lending也会像传统银行一样,并不会向你敞开大门。

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